Ja jums pieder neliels uzņēmums ASV vai jūs to pārvaldāt un jums pieder (nevis nomājat) komerciālais īpašums, jums, iespējams, ir nepieciešama komerciālā īpašuma apdrošināšana, lai pasargātu savu uzņēmumu no katastrofas, kas var radīt būtisku kaitējumu un zaudējumus. Daudzas valstis pieprasa nekustamā īpašuma īpašniekiem veikt minimālu komerciālā īpašuma apdrošināšanu, taču, iespējams, vēlaties vairāk, atkarībā no riskiem, ar kuriem saskaras jūsu uzņēmums. Komerciālā īpašuma apdrošināšanas iegūšanas process ir līdzīgs jebkuras citas apdrošināšanas, piemēram, automašīnas apdrošināšanas, saņemšanai. Tomēr komerciālā īpašuma politika var būt ievērojami sarežģītāka nekā pamata politika, kuru, iespējams, esat iegādājies, lai segtu savu personīgo īpašumu.
Soļi
1. daļa no 3: Apdrošināšanas vajadzību novērtēšana
1. solis. Pārbaudiet savas valsts likumus
Valsts, kurā atrodas jūsu uzņēmums, var pieprasīt noteiktas minimālās komerciālā īpašuma apdrošināšanas summas. Šīs prasības ir minimālā komerciālā īpašuma apdrošināšana, kas jums jāiegādājas jūsu uzņēmumam.
- Jūs varat sazināties ar savas valsts apdrošināšanas komisiju, lai uzzinātu, vai uz jūsu uzņēmumu attiecas kādas apdrošināšanas prasības.
- Varat arī sazināties ar vietējo mazo uzņēmumu asociāciju vai Tirdzniecības kameru. Šīm organizācijām parasti ir informācija par valsts vai vietējām apdrošināšanas prasībām.
- Uzņēmējdarbības organizācijām un nozaru asociācijām var būt arī atlaides noteiktām apdrošināšanas sabiedrībām, kuras varat izmantot.
2. solis. Novērtējiet riskus, ar kuriem saskaras jūsu īpašums
Jūsu komerciālais īpašums var saskarties ar dažādiem riskiem atkarībā no tā atrašanās vietas un izplatītajiem laika apstākļu apdraudējumiem šajā teritorijā. Konkrēti draudi var noteikt, vai jums ir jāiegādājas papildu segums.
- Piemēram, ja jums ir sērfošanas veikals okeāna krastā, iespējams, jums būs jāsedz plūdi, viesuļvētras un vēja postījumi.
- No otras puses, ja jūsu uzņēmums atrodas vidusrietumos, jūs ne vienmēr būtu jāuztraucas par viesuļvētrām, taču viesuļvētras var radīt bažas.
- Riski, ar kuriem saskaras jūsu īpašums, ir atkarīgi ne tikai no tā atrašanās vietas, bet arī no tā, kāda veida ēku vēlaties apdrošināt, cik vecs tas ir un no kādiem materiāliem tas tika uzcelts.
- Dažāda veida uzņēmumi var saskarties ar dažādiem riskiem vai tikt pakļauti vienam un tam pašam riskam dažādās pakāpēs. Piemēram, datoru hakeri ir risks ikvienam uzņēmumam, bet, ja esat programmatūras izstrādātājs, jūsu failu korupcija var iznīcināt jūsu biznesu, kā arī jūsu reputāciju.
3. solis. Atšķiriet īpašuma segumu no īrnieka seguma
Ja jūs iznomājat sava uzņēmuma telpu, īpašuma īpašniekam, iespējams, ir īpašuma apdrošināšana. Tomēr šī apdrošināšana nesedz nekādu kaitējumu vai zaudējumus jūsu īpašumam, ieskaitot armatūru, inventāru un biznesa aktīvus.
- Ja jūs iznomājat savu īpašumu, jums jāsazinās ar īpašnieku un jānoskaidro, uz ko attiecas viņa komerciālā īpašuma apdrošināšanas polise, lai jūs varētu saņemt īrnieka segumu par saviem uzņēmuma aktīviem, kas nav aizsargāti.
- Tomēr, ja īpašums jums pieder, jūs parasti varat atrast segumu, kas aptver pašu ēku, kā arī tajā esošos aktīvus.
- Inventarizējiet savus biznesa aktīvus un nosakiet, kuri no tiem, ja tādi ir, jau ir apdrošināti esošajā apdrošināšanas polisē.
- Paturiet prātā, ka jo vairāk vēlaties segt komerciālā īpašuma apdrošināšanu, jo vairāk jūs parasti maksāsit par prēmijām.
- Papildus pašai ēkai apsveriet, vai vēlaties iekļaut ēkas apkārtni un jebkuru citu īpašumu, piemēram, noliktavu, ko izmanto uzglabāšanai.
4. solis. Izlemiet, kādus pārklājuma veidus vēlaties
Komerciālā īpašuma apdrošināšana var ietvert vairākus dažādus apdrošināšanas veidus dažādiem zaudējumu veidiem. Lai gan parasti labāk ir būt pārāk apdrošinātam nekā nepietiekami apdrošinātam, jūs nevēlaties iegādāties apdrošināšanu, kas jums nav nepieciešama un, visticamāk, nekad neizmantosit.
- Ja jūs nomājat ēku, meklējiet segumu "ēka, kuru aizņem apdrošinātais". Tas sedz jūsu uzņēmuma īpašumu un citus zaudējumus vai zaudējumus jūsu uzņēmumam.
- Jūs varat arī iegādāties apdrošināšanu par uzņēmējdarbības pārtraukšanu, kas jums izmaksā ienākumus, ko jūs būtu guvuši, kamēr jūsu bizness nedarbojas, piemēram, ja ēku skārusi viesuļvētra vai viesuļvētra un jums ir jāslēdz vairākas nedēļas.
- Konkrētas mašīnas, piemēram, katli vai kompresori, var tikt segtas īpaši. Šis segums parasti ir jāiegādājas atsevišķi kā apstiprinājums, un tas sedz zaudējumus, kas rodas mašīnas darbības traucējumu dēļ.
- Ja jums ir īpašas vērtības, piemēram, tēlotājmāksla vai vērtīgi dokumenti, piemēram, biznesa dokumentu oriģināli, varat saņemt apstiprinājumu, lai sniegtu papildu segumu tieši šiem priekšmetiem.
- Atkarībā no jūsu uzņēmējdarbības veida un ar šo uzņēmējdarbību saistītajiem riskiem var būt pieejami citi apstiprinājumi.
5. solis. Novērsiet dažādus riskus dažādās vietās
Ja jūsu uzņēmumam ir vairākas atrašanās vietas, daži var saskarties ar lielākiem riskiem nekā citi. Meklējot komerciālā īpašuma apdrošināšanas polises, vēlaties to paturēt prātā, lai pārliecinātos, ka katra atrašanās vieta ir pienācīgi segta.
- Ja riski dažādās vietās ievērojami atšķiras, varat ietaupīt naudu, iegādājoties atsevišķas komerciālā īpašuma politikas katrai atrašanās vietai, nevis grupējot īpašumus vienā politikā.
- Piemēram, ja jums pieder viens sērfošanas veikals uz laipas un cita vieta, kas atrodas 20 jūdžu (32,2 km) attālumā no iekšzemes, tad, lai izietu uz tā, var būt nepieciešams papildu segums, un apdrošināšana var būt dārgāka nekā iekšzemes atrašanās vieta.
- Tomēr jūs varat ietaupīt naudu, izmantojot atsevišķu politiku iekšzemes atrašanās vietai, jo tai nav tādu pašu risku, kas saistīta ar laipas atrašanās vietu.
2. daļa no 3: Cenu saņemšana
1. solis. Meklējiet aģentus tuvumā
Lai saņemtu piedāvājumus komerciālā īpašuma apdrošināšanai, atrodiet aģentus vai apdrošināšanas kompānijas, kas atrodas netālu no jūsu uzņēmuma un pārdod komerciālā īpašuma apdrošināšanu. Lai gan daudzas valsts apdrošināšanas kompānijas piedāvā šīs polises, jūs varat saņemt labākas likmes no vietējā aģenta.
- Lielākajai daļai apdrošināšanas aģentu un apdrošināšanas sabiedrību ir vietnes. Jūs varat atrast aģentus netālu no jums, veicot vispārēju meklēšanu internetā.
- Ja jūs zināt citus jūsu nozarē tuvumā esošus uzņēmumu īpašniekus, iespējams, vēlēsities viņiem pajautāt, vai viņi var ieteikt konkrētu apdrošināšanas sabiedrību jūsu komerciālā īpašuma apdrošināšanai.
- Mazo uzņēmumu asociācijas vai jūsu vietējā Tirdzniecības kamera var arī sniegt jums ieteikumus.
2. solis. Pārbaudiet uzņēmumu un aģentu licences
Pirms saņemat piedāvājumu vai veicat darījumus ar konkrētu apdrošināšanas sabiedrību vai aģentu, kuru atradāt meklēšanā, pārliecinieties, ka viņu licence ir labā stāvoklī.
- Vairumā gadījumu tas nedrīkst radīt problēmas, tomēr labāk ir droši nekā nožēlot. Ja jūs nesaņemat savu politiku, izmantojot licencētu aģentu, jūs, iespējams, neesat apdrošināts, ja jums ir prasība.
- Lielākajai daļai valsts apdrošināšanas komisiju vai valdes savā vietnē ir direktorijs. Jūs varat uzzināt, vai konkrētais aģents vai uzņēmums, kas jūs interesē, ir nodrošināts, meklējot viņu vārdu direktorijā.
- Dažiem aģentiem vai uzņēmumiem jūsu reģionā var būt vairākas atrašanās vietas. Pārliecinieties, vai meklējat pareizo atrašanās vietu, kur plānojat saņemt savu politiku.
3. Apkopojiet informāciju par savu īpašumu
Lai saņemtu komerciālā īpašuma apdrošināšanas piedāvājumu, jums jāsniedz apdrošināšanas sabiedrībai pamatinformācija par jūsu uzņēmumu un apdrošināmā īpašuma atrašanās vietu.
- Apdrošināmā īpašuma vērtība noteiks, cik jums būs jāmaksā par segumu. Šī iemesla dēļ ir svarīgi iekļaut visu un sniegt pēc iespējas vairāk informācijas.
- Ja vēl neesat to izdarījis, veiciet sava uzņēmuma un tā aktīvu inventarizāciju. Jūs vēlaties uzzināt visa jūsu uzņēmuma īpašuma vērtību, kā arī pašas ēkas aptuveno vērtību.
- Tas var nozīmēt, ka jums ir jāsaņem novērtējums, ja jūsu komerciālais īpašums nesen nav novērtēts.
Solis 4. Pieprasiet cenu piedāvājumus no vairākiem uzņēmumiem
Saņemot vairākus piedāvājumus, varat salīdzināt veikalu, lai atrastu labākās apdrošināšanas prēmijas, kas atbilst jūsu īpašuma un uzņēmuma apdrošināšanas vajadzībām.
- Apdrošināšanas aģentam parasti būs īss pieteikums, kuru varat aizpildīt, lai pieprasītu piedāvājumu komerciālā īpašuma apdrošināšanai.
- Ja iespējams, mēģiniet no katra uzņēmuma pieprasīt vairākus dažādus piedāvājumus, lai jūs varētu pareizi novērtēt apdrošināšanas izmaksas ar jebkādiem papildu apstiprinājumiem.
- Jūs arī vēlēsities aplūkot apdrošināšanas izmaksas dažādos atskaitāmos līmeņos. Parasti, jo lielāks ir jūsu pašrisks, jo mazāka būs jūsu prēmija.
- Ja nevarat atrast privātu apdrošināšanas sabiedrību, kas apdrošinās jūsu komerciālo īpašumu, sazinieties ar savu valsts apdrošināšanas komisiju un noskaidrojiet, vai jūsu situācijā viņi piedāvā apdrošināšanu uzņēmumu īpašniekiem.
5. solis. Salīdziniet nomaiņas izmaksas un naudas vērtības segumu
Ja jums ir aizstāšanas izmaksu segums, tas nozīmē, ka apdrošināšana samaksās visas izmaksas, lai aizstātu zaudēto vai bojāto īpašumu. Izmantojot naudas vērtības segumu, jūs iegūsit tikai sava īpašuma faktisko naudas vērtību, atskaitot nolietojumu.
- Aizstāšanas izmaksu segšana parasti ir dārgāka nekā naudas vērtības segšana.
- Tomēr aizstāšanas izmaksu segšanai var būt lielāka jēga, ja jums ir uzņēmuma aktīvi, kuru nolietojums ir salīdzinoši ātrs, piemēram, datori.
- Pretējā gadījumā, iespējams, nesaņemsiet pietiekami daudz naudas, lai segtu naudu, lai iegādātos jaunus datorus, ja datori tiek zaudēti katastrofas rezultātā.
- Nomaiņas izmaksu segšana ir jēga arī tad, ja jums ir mašīnas, kuras izmantojat savu produktu ražošanai un kuras ir reti un grūti nomaināmas, vai arī tām jābūt izgatavotām pēc pasūtījuma.
6. solis. Novērtējiet sava uzņēmuma budžetu
Jūsu uzņēmumam jāspēj samaksāt prēmijas par jūsu izvēlēto segumu. Papildus prēmijām jūsu atskaitījums būs svarīgs apsvērums, ja iesniegsit prasību.
- Parasti jūsu kopējais apdrošināšanas segums nedrīkst pārsniegt 15 procentus no jūsu kopējā darbības budžeta.
- Tomēr paturiet prātā, ka tas ietver ne tikai komerciālā īpašuma apdrošināšanu, bet arī visu citu apdrošināšanu, piemēram, profesionālās atbildības apdrošināšanu vai darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšanu.
- Ja esat tuvu tam, lai pārsniegtu budžetu, iespējams, vēlēsities vēlreiz apskatīt visus apstiprinājumus vai papildu segumu, kas, jūsuprāt, bija vajadzīgs.
- Jūs vēlaties iegūt pietiekami daudz apdrošināšanas, ka, ja notiks katastrofa, tas nenozīmēs jūsu biznesa beigas. Tajā pašā laikā jums var būt papildu pārklājums, kas jums patiešām nav vajadzīgs.
3. daļa no 3: Jūsu politikas iegāde
Solis 1. Tikšanās ar aģentiem
Lai gan jūs, iespējams, varēsit iegādāties savu polisi tiešsaistē, personīga tikšanās ar aģentu var palīdzēt jums labāk izprast savu politiku. Jums ir arī iespēja sākt attiecības ar personu, kas rīkosies ar jūsu politiku.
- Labs aģents, kurš saprot jūsu biznesu un jūsu vajadzības, var būt vissvarīgākā daļa, lai atrastu labu komerciālā īpašuma apdrošināšanas polisi.
- Tiekoties ar aģentu, domājiet par to kā par interviju. Ja jūs neuzticaties viņiem darbā ar savu uzņēmumu, jums, iespējams, nevajadzētu uzticēties, lai viņi apmierinātu jūsu apdrošināšanas vajadzības.
- Meklējiet aģentu, kurš vispirms izvirza jūsu biznesa vajadzības, nevis pārdošanas mērķus. Ja aģents pastāvīgi spied uz jums, lai iegādātos apstiprinājumu vai citu segumu, kas, jūsuprāt, nav vajadzīgs, dodieties citur.
2. solis. Pārskatiet savu politiku
Tiekoties ar izvēlēto aģentu, lūdziet viņam detalizēti izskaidrot jūsu politiku. Apbruņojieties ar daudziem jautājumiem par savu segumu un procedūrām, kas jāievēro, lai iesniegtu prasību.
- Jūsu aģentam vajadzētu būt iespējai detalizēti izskaidrot jūsu politiku, izmantojot jums saprotamu valodu.
- Pajautājiet viņiem, kā tika novērtēta jūsu politika un kā tika novērtēti riski. Jūs arī vēlaties uzzināt aģenta prasību procedūru un to, cik ātri prasības tiek izskatītas.
- Pārliecinieties, ka saprotat savu pašrisku un tā darbību, kā arī to, uz kādiem konkrētiem posteņiem attiecas jūsu politika.
- Jūs arī vēlaties pārliecināties, ka saprotat, uz ko jūsu politika neattiecas. Piemēram, ja jūsu politika neattiecas uz plūdiem un jūsu uzņēmums atrodas plūdu apdraudētā teritorijā, varat to pievienot.
3. solis. Parakstiet savu politikas līgumu
Kad esat pārliecināts, ka jūsu izvēlētā polise adekvāti apmierinās jūsu uzņēmuma apdrošināšanas vajadzības, jums būs jāparaksta daži dokumenti, pirms jūsu segums stāsies spēkā.
- Jūs varat parakstīt papīra dokumentus personīgi vai arī, iespējams, varēsit tiešsaistē iesniegt elektronisko parakstu, lai aktivizētu savu politiku.
- Izveidojiet vairākas īpašuma dokumentu kopijas un glabājiet tās dažādās vietās. Lai gan var būt jēga paturēt kopiju savā birojā, jums vajadzētu būt mājās arī citai kopijai, lai tā būtu jūsu rīcībā, ja jūsu komerciālais īpašums ir iznīcināts vai citādi nav pieejams.
4. solis. Maksājiet prēmijas
Tas, vai jums ir jāmaksā visa gada prēmija iepriekš vai atļauts maksāt pa daļām, parasti ir atkarīgs no apdrošināšanas sabiedrības. Tomēr, ja jūs maksājat pa daļām, jūs varat maksāt nedaudz vairāk par segumu.
- Tas, kā jūs izvēlēsities maksāt prēmiju, būs atkarīgs no tā, cik polise jums izmaksās katru gadu.
- Piemēram, ja jūsu komerciālā īpašuma apdrošināšana ir vairāki tūkstoši dolāru, iespējams, nebūs iespējams to samaksāt uzreiz.
- Turpretī, ja jūsu ikgadējā prēmija ir mazāka par tūkstoš dolāriem, jums jācenšas to samaksāt uzreiz. Tas ietaupa jūs no bažām par maksājuma nejaušu nokavēšanu, kā rezultātā segums var tikt zaudēts vai apturēts.
- Noteikti saglabājiet kvītis par visiem prēmiju maksājumiem. Saglabājiet tos kopā ar citiem apdrošināšanas un biznesa ierakstiem.